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マイナス金利政策とは?|世の中どうなるの?

2016/09/14 家計・節約
この記事は約 4 分で読めます。

マイナス金利とは

最近、株価の急落や円高でニュースが騒がしいですよね。なぜこんなに世間は騒ぐのか?と思っている方は沢山いると思います。その理由は、2016年1月に開始した「マイナス金利政策」と、「ヨーロッパ情勢」が大きく関わっています。

ここでは、日本の歴史上初の政策、マイナス金利政策の仕組みを簡単に説明します。マイナス金利とは簡単にいうと、お金を預けるとその金利分のお金を、銀行に取られてしまうということです。といっても、今私達が預けている預金から、お金を取られるわけではありません。

分かりやすく説明すると・・・

・個人または会社などが、銀行にお金を預ける

   ↓

・銀行は預かったお金を日本銀行に預ける(日本銀行は、銀行の銀行的な存在)

   ↓

・今まで日本銀行は、ゼロ金利政策という制度で、銀行が日本銀行にお金を預けても、利息はゼロだったが・・・

   ↓

・マイナス金利政策により、銀行が日銀にお金を預けると、利息どころかお金をとられる仕組みに変わった

ということ。

今回決まったマイナス金利で、私たちに目に見える変化は少ないですが、裏では各銀行が大打撃を受けているということです。つまり、日本銀行が各銀行から預かっているお金の金利が、マイナスになるっていうことなんですね。

マイナス金利でどう変わる?

この場合、銀行は日本銀行にお金を預けると損なので、手持ちの資金を自分たちに取って有利な条件でなくても、何とか借りてもらって利益を得ようとします。こうなると銀行間の金利競争により、個人・法人がお金を借りる時の金利がさらに下がります。それと共に、預けたお金の利息も下がります・・・

と言っても、もともとゼロ金利政策をとっていた日本では、普通預金の利息は0.02%しかありませんでした。これがマイナス金利政策になったことにより0.001%になったとしたら、どれくらいの利息がもらえるのか、比較してみましょう。

100万円を普通預金に一年間預けていた場合は、利息0.02%の時は200円、利息0.001%の時は10円になります。200円が10円になったとして、確かにもらえる利息は減っていますが、お金が利息で大きく増える時代ではなくなり、もともと銀行にお金を預けても利息は低いので、そういう意味では私たちの生活にはあまり変化はありません。

影響を受けるのは・・

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では、影響を受けることがあるならどういった場合でしょうか。銀行は沢山の人にお金を貸したいので、借り入れてくれるお客さんを探しますよね。金額が大きくて、多くの人が借り入れてくれるのは住宅ローンです。そんな銀行の思惑もあって、変動金利が1%未満になり、銀行によっては0.5%台の現在よりもさらに下がることも予想されます。

この時注意して欲しいのが、住宅ローンを安易に変動金利で借りてしまうことです。マイナス金利は、日本では初の試みである異例事態です。当然いつまでも続くわけではありません。何年か経って、この政策が成功しても失敗してもマイナス金利は終わり、金利が上がる時が来ます。

今の低金利で何とか返済することができるという状況だった場合、金利が上がって住宅ローンが払えなくなって、家を手放さないといけなくなる危険性があります。

今ひと月あたりのの返済額をみれば、変動金利の方が安いおですが、私達FPが住宅ローンを固定金利で借りることをオススメするのは、先の事を考えての事なんです。住宅ローンは固定金利で、長い目で見たときのリスクを減らしていきましょう。

他に注意していただきたいのが、詐欺です。

例えば、「日本銀行がマイナス金利を決めて、銀行に預けているとお金が減ってしまうことになりました。お金を取られない銀行を紹介しますので、指定した口座に振り込んでください」という詐欺の電話がかかってくるかもしれません。

その他にも、「マイナス金利が導入されたことで銀行がお金を払ってでもお金を貸したい状態になっています。お金を借りると配当が受け取れるので借り入れ契約を結んでください」という勧誘が考えられます。

2つめの詐欺はおそらくないとは思いますが、マイナンバーカードの時もそうでしたが、何か新しい政策が始まると、それに便乗した詐欺が急増しますのでご注意ください。

まとめ

ここ最近、私自身が感じることですが、日本も含め世界が変わろうとしているように思います。イギリスのEU離脱も大変な出来事です。

変化についていくのは勿論、リスクを知って対応していくことも必要です。マイナス金利に限らず、様々な変化に対応できるよう、よりベターな提案をさせていただきます。


FP 小野みさ代

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ライター紹介

小野みさ代

小野みさ代

株式会社One's Brain 代表
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