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固定金利で安心!住宅ローンのフラット35とは?

マイホームは人生でも最大の買い物といわれます。

現金一括でポンと買えればいいけれど、多くの人は金融機関の住宅ローンを利用しています。その住宅ローンには幾つか種類がありますが、真っ先に思い浮かぶのは住宅金融支援機構(旧・住宅金融公庫)の「フラット35」ではないでしょうか。

ここでは、フラット35の基本やメリット・デメリットについてご紹介します。

フラット35の最大の魅力は固定金利

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住宅ローンには大きく3つの種類があります。それぞれの特徴を見てみましょう。

【変動金利型】
景気に連動して借入金利も変動し、月々の返済額が変わります。
金利が低いと支払総額が抑えられますが、金利が上がると支払総額も上がります。

【全期間固定金利型】
最初の契約をした時点の金利で総支払額が決まります。
金利変動の影響を受けませんが、そのぶん最初の金利水準は高めに設定しています。

【固定金利選択型】
変動金利型と全期間固定金利型を合わせたタイプ。
一定期間固定金利で、ある時点から金利に応じて返済額が決まります。

フラット35は2番目の「全期間固定金利型」。返済期間内の金利が変わらないため、安心して返済計画が立てられることが最大の魅力です。

フラット35はこうして生まれた

フラット35は比較的最近の住宅ローンです。しかし、住宅金融公庫の住宅ローンなら聞き覚えがあるのではないでしょうか?

かつて住宅金融公庫は住宅融資をする国の機構でした。国民に安全で安定した住居を提供することが目的であり、低金利で長期固定を実現していたため利益は度外視でした。

しかし、税金の無駄遣いという批判が高まり、住宅金融公庫の一般住宅融資制度は廃止することに。

そこで、低金利で長期固定という特徴を持つ住宅ローンを国民に提供しつづけるために、住宅金融公庫は証券化によって資金を金融市場から調達。

そして民間金融機関とタグを組んで資金を提供する形態の住宅ローンを誕生させました。それが「フラット35」です。

フラット35のメリット・デメリット

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固定金利が魅力のフラット35ですが、当然ながら借りる側にとって良い点もあれば不都合な点もあります。どのようなメリット・デメリットがあるかまとめてみました。

【メリット】
・最長35年の長期固定金利
・低金利
・保証料・繰上げ返済手数料が無料
・保証人不要
・勤続年数は問われない
・住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合した物件なので安心
・団体信用生命保険の加入が任意であるため、既往症などで保険に入れない人でも申込める

【デメリット】
・変動金利に比べると金利が高め
・世の中の金利がさらに下がっても、固定金利のため低い金利の恩恵が受けられない
・住宅金融支援機構が定める技術基準に合わなければ融資の対象にならない
・融資事務手数料が必要
・団体信用生命保険が任意加入であるため、未加入のとき負債相続の対象となる
・最低借入期間が15年以上のため短期融資には向いていない(60歳以上の場合は10年以上)

さらにオトクなフラット35Sとは?

フラット35の申込者を対象に、フラット35Sというオトクな制度があります。省エネ・耐震性・バリアフリー対策などの基準を満たす優れた物件を取得する場合に、フラット35の貸付条件を緩和し、一定期間借入金利も低くする制度があります。

フラット35Sを利用すれば、金利は当初10年または5年間、年0.3%引き下げることができます。(2016年12月現在)

ただし、フラット35Sには予算金額が決まっているため、申込多数により予算金額に達した場合は、受付が終了するので注意が必要です。

低金利時代だからこそ住宅ローンはフラット35

住宅ローンの借入は金額が大きいため、住宅ローンの種類の選び方により支払総額に大きな差が出ます。

超低金利時代といわれる現在では、長期固定金利のフラット35は魅力かもしれません。メリットやデメリットを比較して、利用の目安にしてはいかがでしょうか?

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ライター紹介

小野みさ代

小野みさ代

株式会社One's Brain 代表
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