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生命保険の解約返戻金とは?解約時に手元にお金はいくら残る?

解約返戻金とは、保険商品を中途解約した場合に戻ってくるお金です。解約返戻金の有無や金額は、商品の種類や払込期間によって大きな差があります。

生命保険には払い込み満了後の解約返戻金が払込金額を超える貯蓄性のある商品もある一方、近年では払込期間中の解約返戻金を抑えることによって、月々の保険料負担を軽減した商品も増えています。ここでは、生命保険の解約返戻金について、いくら位手元に残るのか試算例を交えて、詳しくご紹介します。


保険の解約返戻金には3種類がある


保険商品の解約返戻金は大きくわけて3種類があり、保険の用途や目的によって使い分けられています。

【従来型】
商品に設定された返戻率に応じて保険料が払い戻されます。終身保険や養老保険、学資保険などが該当します。

払い込み完了が近づくにつれ、返戻率が高くなるのが特徴です。払い込み満了後は返戻率が100%を超えるため、貯蓄目的としても利用されています。

【低解約返戻金型】
従来型よりも返戻率を抑えて月々の保険料を抑えたものです。保険金払込期間中は従来型の70%程度という低い返戻率が設定されていますが、満期以降の解約では、払込金額を上回るように設定されています。現在返戻金のある商品は、この低解約返戻金型を採用しているものが主流です。

【無解約返戻金型】
解約時に返戻金を設定しないことでわずかな掛け金で保障を実現した保険です。いわゆる掛け捨てと呼ばれる保険で、有期型の定期保険や医療保険、がん保険などに多く見られます。保険期間中の保障を重視したい方に向いています。


解約返戻金のある生命保険のメリット

貯蓄目的で生命保険を契約している場合には、できるだけ多くの解約返戻金を得たいものです。一見同じような内容の保険商品でも、解約のタイミングによって従来型と低解約返戻金型では戻る金額に大きな差が発生します。

低解約返戻金型の生命保険は、払い込み完了までの返戻率は従来型の70%程度に留まりますが、払い込み完了後は概ね100%を超えます。また、通常型と比較すると、払い込み完了前の返戻率を低く抑えていた分、完了後も契約を維持した場合に返戻率の上昇率の幅が大きいのが特徴です。


資金運用目的であれば低解約返戻金型を


貯蓄目的で生命保険を契約している場合には、できるだけ多くの解約返戻金を得たいものです。一見同じような内容の保険商品でも、解約のタイミングによって従来型と低解約返戻金型では戻る金額に大きな差が出ます。

低解約返戻金型の生命保険は、払い込み完了までの返戻率は70%程度に留まりますが、払い込み完了後は概ね100%を超えます。また、通常型と比較すると、払い込み完了前の返戻率を低く抑えていた分、完了後も契約を維持した場合に返戻率の上昇率の幅が大きいのが特徴です。

【解約返戻金の推移例】
保険金額500万円、30歳契約、60歳払い済みで低解約返戻期間が60歳の場合の一例を見てみましょう(月額保険料9,240円)。

低解約返戻型の場合、経過年数5年で解約した場合、返戻率は65.6%、10年では72.1%、20年では76.3%と、低解約返戻期間の経過年数が長くなるほど、返戻率が上昇します。

払い込み完了時点では、払込保険料332万円6,400円に対し、解約返戻金は385万6,300円となり、返戻率は115.9%です。また、払い込み完了後も払い戻しを行わず、契約を継続していると、40年では126.9%、50年では136.7%と返戻率は上昇していきます。

解約返戻金も考慮して保険商品を選ぼう

貯蓄性を考慮して解約返戻金のある保険を選ぶ場合、払い込み完了まで運用することが前提です。途中解約の場合、短期間であるほど解約返戻金は払込保険料を大きく下回ります。解約した場合は、返戻金がどのように変化するかを把握した上で保険の設計を行いましょう。


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ライター紹介

小野みさ代

小野みさ代

株式会社One's Brain 代表
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