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住宅ローンを払えない時にするべきこととは

住宅ローンが払えない時、すぐに金融機関から退去を迫られて、競売を待つしかないと思っていませんか?しかし、住宅ローンを払えない時には、滞納する前にできることもあるのです。

また、住宅ローンを滞納後に自宅を手放さざるを得ないケースでも、競売よりも有利な任意売却ができるケースもあります。そこで、万が一住宅ローンを払えない時にするべきことをまとめました。


滞納する前ならほかの金融機関に相談が可能


住宅ローンの支払が厳しくなってきた時、滞納する前であれば、他の金融機関に相談して借り換えることが可能なケースがあります。

住宅ローンの借り換えには保証金などの諸費用が必要になりますが、金利の上乗せなどで対応できる金融機関も増えています。金利が高い時期に借りていた場合では、借り換えをすることで毎月の返済額を抑えることが可能です。

また、借り換え後の返済期間は、元々使っていた住宅ローンの借入期間内で残っている期間が基本ですが、延長できる金融機関もあります。借入期間を延長することができれば、毎月の返済額を抑えて、これまでよりもゆとりを持って返せるようになります。


リバースモーゲージを利用する方法も

住宅ローンの借り換えが年齢的に難しいケースでは、リバースモーゲージを利用することも、滞納前であれば選択肢となります。リバースモーゲージは自宅を担保に融資を受けて、亡くなった後に自宅を売って返済するものです。

ただし、リバースモーゲージを取り扱う金融機関は限られており、利用は55歳以上とされることが多いです。また、自宅の建つエリアに制限があり、一戸建てが中心のため、マンションではさらに取り扱われるケースが限定されます。とはいえ、リバースモーゲージを利用して、住宅ローンを一括返済できるケースもありますので、検討してみましょう。


借り入れをしている金融機関に相談する

住宅ローンが払えない時は、住宅ローンの借り入れをしている金融機関で、返済期間の延長の相談ができることが一般的です。返済期間を延長して月々の返済額を減らす、あるいは、一定期間元金の支払を据え置いて、利息だけを支払うといった対応を受けられることがあります。

ただし、債務者区分が引き下げられるため、これまで優遇金利が適用されていても、取り扱いが受けられなくなることや、他の銀行での借り換えができなることが想定されます。

しかし、住宅ローンを滞納してからでは、金融機関に相談できなくなります。払えない事態に陥ることが分かった段階で、他の金融機関や借り入れをしている金融機関に相談することが大切です。


競売に掛けられる前に任意売却を視野に


住宅ローンを滞納すると、3ヵ月程度までは未払い分の返済を求められますが、数カ月後には売却を勧められ、やがて、競売に掛けられてしまいます。競売は裁判所への申し立てによって行われるものですが、市場価格を大幅に下回ることが多く、自宅を手放す上に、大きな債務が残ってしまいます。競売よりも有利な条件で売却できることが多いのが任意売却です。

一般的には、自宅の売却金額が住宅ローンの借入額を下回ると、通常は抵当権が外せないため、売却はできません。しかし、住宅ローンを滞納している状況では、競売の入札が開始されるまでの期間に限って、金融機関との交渉によって合意を得ることで、任意売却という形で売ることが可能です。

任意売却には、市場価格に近い値段で売却できる、引っ越し時期の調整が図れるといったメリットがあります。任意売却は金融機関との交渉などの特別な知識が必要ですので、専門の不動産会社に相談します。


住宅ローンを払えない時は早めに行動

住宅ローンを払えない時、滞納して金融機関からの連絡が来るまで何もしないことは避けるべきです。住宅ローンが払えない時、滞納した時、それぞれできることをやることで、有利な条件での解決が図りやすくなります。


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ライター紹介

小野みさ代

小野みさ代

株式会社One's Brain 代表
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