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銀行との違いは?信用金庫を利用するメリットとデメリット

「信用金庫」と「銀行」の違いを知っていますか?信用金庫は、銀行とは異なる法律に基づいた金融機関であり、設立の目的も異なります。

信用金庫は会員の出資で運営される組織で、地域に密着した形で営業し、小さな事業者やこれから起業を考えている人にとっては、心強い味方なのです。信用金庫と銀行の違いや、信用金庫を利用するメリットやデメリットについて解説していきます。


信用金庫と銀行にはどんな違いがある?


銀行は銀行法に基づいた金融機関ですが、信用金庫は信用金庫法が根拠法です。銀行は株式会社の形態をとる営利団体なのに対して、信用金庫は会員の出資による非営利団体で儲けを目的としない金融機関という違いもあります。

銀行は利用できる人に制限はありませんが、信用金庫は融資を受けられる人が、限られています。「営業地域に住んでいる」、「営業地域で働いている」、「営業地域に従業員300人以下で資本金9億円以下の事業所を構えている」という条件のいずれかに合致することが条件です。ただし、信用金庫に預金をする場合には、制限はありません。

原則として、条件を満たしている人が、出資をして会員になることで融資を受けられ、出資金は1万円からとする信用金庫が多いです。信用金庫の利益は、配当金として分配されます。信用金庫によっては、会員以外でも利用できるローンも取り扱っています。


信用金庫を利用するメリットとは

信用金庫は銀行と比較して、低金利のマイカーローンや教育ローンなどのローンを提供していることが多いです。会員以外もローンを利用できる場合は、会員には優遇金利が適用されることが一般的です。

出資金の配当は利益が出なければ分配されませんが、2~4%の配当を得られることが多く、定期預金の金利よりも高いことも、メリットに挙げられます。

そして、信用金庫はメガバンクや地元の有力な地銀と異なり、規模の小さな事業者や個人にやさしいことが大きなメリットです。メガバンクでは5億円程度の売上がなければ、取引相手とみなされませんが、信用金庫は規模の小さな事業者の資金需要にも応じます。

また、不景気になって不良債権が増加すると、銀行では自己資本比率の低下を防ぐため、貸し渋りや貸し剥がしを行います。信用金庫は、銀行ほどの冷徹さがないため、長期間安定した付き合いをしやすいです。

地域に密着した信用金庫ですが、一つの信金で預金口座をつくると、全国の信金ネットワークのATMを無料で利用することができます。


信用金庫を利用するデメリットとは


一方、信用金庫を利用するデメリットとして、営業エリアが決まっているため、転居が多い人や事業者には利用しにくいことが挙げられます。出資金の返還を受けるためには、譲渡の手続きが必要ですが、煩雑なものです。

出資金の譲渡は自由脱退といわれ、譲り受けを希望する人が現れなかった場合には、信用金庫が譲り受けますが、年1回で時期が決められています。出資金の譲渡を請求した日から数えて6カ月後の事業年度末である、3月31日以降に出資金が返還されます。たとえば、9月1日に譲渡を申し込んだ場合は、翌年3月31日以降に出資金の返還となりますが、10月1日の場合は、翌々年の3月31日となるのです。

また、出資金には元本保証がないため、万が一、信用金庫の経営が破綻した場合には、出資金返還を求めることができません。

さらに、信用金庫は資金規模が小さいため、起業後に億単位の資金を必要とする規模に成長した場合は、メガバンクや地銀にシフトしていく必要性があることもデメリットです。


起業を考えるなら信用金庫を利用しておこう

信用金庫の利用には、メリットもデメリットもありますが、将来的に起業を考えている人は、信頼関係を築いておくことが得策です。給与振込口座にしたり、自動積立預金を利用したりするなどし、信用を積み重ねておきましょう。


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ライター紹介

by マネーの神様編集部

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ファイナンシャルプランナー、不動産投資家、起業家、トレーダー、ネットビジネス会社経営者、行政書士等が集まる、ちょっと不思議で多くの面白い情報が飛び交う編集部です。

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