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定期預金をフル活用!普通預金との違いと使い分け方

2017/06/06 貯蓄・貯金 資産運用 銀行
この記事は約 4 分で読めます。

銀行にお金を預ける場合には、通常普通預金か定期預金を選択します。普通預金をメインとし、長期間使う予定のないお金をとりあえず定期預金にしているという方も見られますが、資産運用を考えた場合には、積極的に定期預金を活用すると効果的です。ここでは、普通預金と定期預金の違いと、使い分けや活用法についてご紹介していきます。


普通預金と定期預金の預入期間の違い


【満期の有無】
普通預金と定期預金の大きな違いは、普通預金が特に預金期間が定められていないのに対し、定期預金は、月や年単位で預入期間が決められている点にあります。普通預金は期間が定められておらず、満期がありません。

定期預金は満期が定められており、基本的に満期まで預けておくことが必要です。とはいえ、通常中途解約も可能です。しかし、中途解約の場合には、金利は普通預金を下回ってしまいます。そのため、定期預金は、普段引き出す必要のない余裕資金を効率よく運用するために用いられます。

【自由度の差と決済機能】
普通預金には満期がありませんので、お金が必要な時には自由に引き出すことができますが、定期預金の場合は解約には所定の手続きが必要なため、自由度では普通預金が有利です。これを逆手にとって定期預金は計画的に預金することもできます。

また、普通預金には決済機能がありますので、公共料金やクレジットカードの自動引き落とし口座として、あるいは給与や年金の受け入れ口座として利用が可能です。定期預金にはこのような機能はありません。普通預金は流動的な資金を保管、運用するのに向いています。


金利に差が出る定期預金と普通預金

定期預金は普通預金よりも有利に運用することができるのは、金利と利息の計算方法が異なるからです。

【金利の違い】
定期預金は一定の期間お金を預けることを確約しているものですので、普通預金よりも高い金利が設定されています。一般的に、期間が長くなるほど金利は高くなり、まとまった金額の場合に金利が有利となる設定の商品もあります。

また、普通預金の金利は随時変動しますが、定期預金の場合は、一部の商品を除いて預け入れ時点での金利が満期まで適用されます。変動金利型の定期預金の場合は、定められた一定期間ごとに金利の見直しが行われます。

【利息計算方法の違い】
利息の付き方も普通預金と定期預金では異なります。利息の計算は、元金のみに利息がつく単利方式と、利息を含めた元本に利息がつく複利方式があります。

普通預金の場合、一般的に半年から1年間に1回、その期間の利息が残高に入金されますので、預け続けている場合には一定の複利効果があります。定期預金の場合は、預入期間によって単利か複利かが異なります。

3年未満の預入期間の場合は単利で、それ以上の場合は複利で運用される場合が多いです。しかし、3年未満の場合でも、満期を迎えた際に元利継続で運用を続けると複利と同様の効果を得ることができます。


普通預金と定期預金の使い分け方


普通預金と定期預金の特徴から考えると、短期間に必要となる可能性がある金額を普通預金で、通常必要ではなく長期的に資産として残したい場合には定期預金を利用するのが効果的です。しかし、定期預金は細かく期間が選べますので、使うことが決まっていたとしても、その時期まで短期間の定期預金を活用することもできます。近年では1か月未満の定期預金も登場しており、少しでも普通預金より有利な運用をしたいという場合にも便利です。

また、定期預金は総合口座として普通預金をセットにしておくと、一時的に普通預金が不足する場合に、定期預金を担保として自動貸し付けが受けられることはよく知られています。しかし、そのほかにも、自動的に一定額を定期預金として積み立てて資産を形成するという便利な使い方もできますので、上手に活用したいものです。


定期預金を活用して少しでも資産を効率よく運用しよう

低金利時代とはいっても、定期預金は普通預金よりも有利に運用することができます。ライフサイクルやイベントを考慮しながら、自由度の高い普通預金と上手に使い分けていきましょう。


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ライター紹介

小野みさ代

小野みさ代

株式会社One's Brain 代表
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